¿Será mito todo lo que cree saber sobre el retiro?
Por Romano Richetta, TIAA-CREF
Hay mucha gente que, para planificar su retiro, toma de referencia lo que vive una persona en promedio en los Estados Unidos: 78 años. Pero si usted es mujer hispana, se proyecta que vivirá 83.3 años. Y si llega a la edad de 65, su expectativa de vida es incluso mayor.[1]
La gente que no toma en cuenta estos años de más suele pasar dificultades económicas. Es más, cada vez más asesores financieros recomiendan que las mujeres planifiquen sus ahorros para el retiro como si fuesen a vivir cien años o más. Muchas veces, sabiendo lo que hay que evitar, se estará en mejor situación de conseguir sus objetivos.
A continuación le señalamos algunos mitos comunes que hay acerca del retiro, a ver si cambian su manera de planificar su futuro financiero.
Mito: A su edad ya es demasiado tarde para empezar a ahorrar.
Verdad: Aun cuando sea preferible empezar a ahorrar con anticipación, nunca es demasiado tarde: si toma el ahorro en serio a partir de ahora, notará una gran diferencia en sus cuentas de ahorro para el retiro. Calcule con cuánto dispone y consulte a un asesor financiero para ver cuánto necesitará ahorrar para conseguir sus objetivos para el retiro. Si es mayor de 50 años de edad, ya puede legalmente realizar aportaciones mayores que las que podía hacer al plan 401(k) que le ofrecen en el trabajo o a un plan IRA, y así ponerse al corriente.
Mito: Cambiándosea un lugar donde las viviendas son baratas, le durará más el dinero.
Verdad: Resulta tentador mudarse a un lugar de clima calurosoy donde no se cobren impuestospor sus ingresos, como en Texas y Florida. Pero no porque se anuncie un menor precio significa que sus gastos se reducirán. Los impuestos sobre la venta pueden llegar a ser altos, y muchos gobiernos locales están contemplando incrementar los impuestos sobre la propiedad para contrarrestar sus déficits presupuestarios.
Algunos de estos mismos factores también se aplican en el caso de mudarse a su país de origen. Dependiendo del país y la región, entre los costos desconocidos a considerar están el mantenimiento de la misma calidad de servicios de salud a la que usted está acostumbrado, los impuestos locales e incluso una posible inestabilidad política y financiera.
Mito: Hay que ahorrar primero para la educación de los hijos antes que para el retiro.
Verdad: La familia es el pilar de la cultura hispana. Por eso, es comprensible querer ahorrar para la universidad de sus hijos para darles un futuro mejor. Pero sus hijos, en todo caso, podrían sacar un préstamo para sus estudios si es necesario, lo que usted no puede hacer para retirarse. No le estamos sugiriendo que deje de ahorrar para la educación de sus hijos, sino que su prioridad debe ser el retiro de usted.
Lo bueno es que si usted trabaja en una institución de educación superior (una universidad, por ejemplo), sus hijos podrían tener derecho a una rebaja en las colegiaturas. Muchas universidades ofrecen algún tipo de descuento para sus empleados y los familiares de estos últimos. Considerando laconstante alza en el costo de la educación superior, vale la pena informarse sobre este beneficio pues podría representarle grandes ahorros.
Mito: Pagará menos impuestos estando retirado.
Verdad: Aunque quizáesté sujeto a una tasa menor de impuestos por ganar menos dinero, cabe la posibilidad de que,estando retirado, tenga que pagar un porcentaje mayor de sus ingresos en impuestos. A medida que pierda deducciones y exenciones, sus impuestos locales y estatales seguirán incrementando.
Mito: Los cuidados médicos prolongados los cubren los seguros de salud o Medicare.
Verdad: Las compañías de segurosno cubren asilos ni cuidados a domicilio, y el gobierno por lo general no los cubre a menos que el paciente ya haya agotado sus ahorros. Según el U.S. Department of Health and Human Services (HHS), el costo promedio de un cuarto privado sobrepasó los $75,000 anuales en 2010.[2] Con el fin de evitar que dichos gastos se salgan de control, muchos planificadores financieros recomiendan un seguro de cuidados prolongados que se ajustea las necesidades y presupuesto de cada quien.
Mito: No quiere retirarse nunca.
Verdad: Si bien es meritorio su ética de trabajo, la vida está llena de situaciones inesperadas:problemas de salud, despidos laborales, tener que dedicarse a cuidar a algún ser querido... Siempre vale la pena planificar su retiro, aun cuando le fascine su trabajo.
Verdad: Usted tiene la posibilidad de planificar su retiro.
Planificando su retiro le será más fácil conseguir el futuro financiero que desea. Puede que sea laborioso, pero cuando por fin decida retirarse, es algo que su familia y usted agradecerán.
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Romano Richetta es vicepresidente de Servicios a Participantes de TIAA-CREF, organización de servicios financieros líder en ayudar a que las personas que trabajan en instituciones académicas, médicas, culturales, de investigación y gubernamentales planifiquen y disfruten su retiro. Si desea información en español sobre la planeación de su retiro, visite tiaa‑cref.org/espanol. Además, TIAA-
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[1] U.S. Department of Health and Human Services, Centers for Disease Control and Prevention, National Center for Health Statistics, National Vital Statistics Reports, Volume 59, Number 10, December 7, 2011
[2] U.S. Department of Health and Human Services (2011); http://www.longtermcare.gov/LTC/Main_Site/Paying/Costs/Index.aspx