Romano Richetta, TIAA-CREF
Seguramente ya ha escuchado la expresión “hoy es el primer día del resto de su vida”. Desde la perspectiva financiera, lo que usted haga hoy afectará sus “mañanas”.
Si aun no se ha puesto a ahorrar e invertir para su futuro, no hay nada mejor que aprovechar el año nuevo para hacerlo. Mientras más pronto empiece, mayor probabilidad tendrá de alcanzar sus objetivos financieros, ya sean al corto plazo, como comprar un auto en menos de un año; o al largo plazo, como juntar para los estudios de sus hijos o para darse un retiro tranquilo.
Empiece a ahorrar ya, aunque sea un poquito
Si ahorra aunque sea una pequeña cantidad de sus ingresos regularmente, tendrá mayor seguridad y tranquilidad. Poco después de invertir sus ahorros, cada dólar que invierta tiene el potencial de crecer con un proceso llamado capitalización. Capitalizar es reinvertir un capital (dinero) y los intereses que genera para así generar más capital, y así sucesivamente. Con el tiempo, la capitalización hace que sus ahorros crezcan de manera significativa.
Ahorro automático
Existen varias maneras de pagarse a usted mismo fácil, automática y regularmente. Por ejemplo, si en su trabajo le ofrecen un plan 401(k), 403(b) o 457 de ahorros con impuestos diferidos, puede ahorrar para su retiro de modo que le deduzcan de su salario las aportaciones a su plan.
Cuando usted realiza una aportación antes de impuestos a su plan, la cantidad de sus ingresos que está sujeta a impuestos es menor, es decir, se reducen sus impuestos: no tendrá que pagar impuestos por sus aportaciones ni por las ganancias que estas le generen hasta que usted las cobre. Si su empleador le iguala parte de lo que usted aporta, usted tiene la opción de aportar la cantidad máxima permitida para igualación. Si decide no aportar toda la cantidad, tome en cuenta que sería como desaprovechar dinero que le está regalando su empleador; además se estaría perdiendo de una mayor capitalización y potencial de crecimiento con impuestos diferidos en su cuenta. Quizá más adelante le convendría reconsiderar esta opción, de acuerdo con sus ingresos.
Su empleador quizá también pueda ayudarle a ahorrar para algunos objetivos si usted elige que parte de su salario se lo depositen en una cuenta personal de ahorros. Incluso si no ofrecen el servicio de depósito directo en su trabajo, su banco podría programar transferencias automáticas desde su cuenta de cheques a alguna cuenta de ahorro o de inversión.
Cómo protegerse con un fondo para emergencias
Guardar dinero para lo inesperado es otra manera de hacer del ahorro una prioridad. Un fondo así es una reserva de efectivo en caso de que tenga una emergencia económica como, por ejemplo, si pierde su empleo o si se enferma gravemente. Por regla general, se debe guardar suficiente efectivo como para cubrir al menos seis meses de gastos básicos. En caso de que tenga que disponer del dinero de su fondo, haga todo por restaurar la cantidad que tenía guardada lo más pronto posible por si la necesita más adelante.
Los fondos para emergencias conviene tenerlos en un sitio que brinde seguridad y liquidez (facilidad para sacarlos pronto).
Ahorrar e invertir por objetivos
Más allá de tener un fondo para emergencias, es importante decidir cuáles son sus objetivos financieros y acomodarlos por orden de importancia; de lo contrario, usted todavía no estará listo para tomar buenas decisiones de cómo ahorrar e invertir para alcanzar cada objetivo.
Existe todo un mundo de inversiones de dónde elegir (no está de más consultar a un profesional) la combinación de inversiones adecuada para usted de acuerdo con sus objetivos, el tiempo que tenga para alcanzarlos, la tasa de utilidades que busca ganar y su tolerancia al riesgo.
Así que, ¡el mejor momento de empezar es ahora mismo! ¡Ahorre para el mañana, empezando hoy!
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Romano Richetta es vicepresidente ejecutivo de Servicios a Participantes de TIAA-CREF, organización de servicios financieros líder en ayudar a que las personas que trabajan en instituciones académicas, médicas, culturales, de investigación y gubernamentales planifiquen y disfruten su retiro. Si desea información en español sobre la planeación de su retiro, visite tiaa-cref.org/espanol. Además, TIAA-CREF cuenta con consultores bilingües que ofrecen atención en español vía telefónica: 1-800-842-2252, opción 9.
TIAA-CREF Individual & Institutional Services, LLC y Teachers Personal Investors Services, Inc., miembros de FINRA, distribuyen productos bursátiles.
Tome en cuenta que toda inversión implica riesgo. Los cobros de las ganancias generadas en planes calificados de ahorro para el retiro están sujetos al impuesto ordinario sobre la renta y a una penalidad federal del 10% en caso de cobrarse antes de los 59½ años de edad.