I PARTE
ACCION,
¡PRÉSTAMOS PEQUEÑOS PARA SUEÑOS GRANDES!
Los latinos en Estados Unidos abren empresas a un ritmo doblemente más rápido que el mercado nacional. Esto es considerado una gran hazaña, ya que muchos microempresarios tienen que “pasar las de Caín” para conseguir el capital para abrir o hacer crecer su negocio. Afortunadamente ellos cuentan con Accion, una ONG con más de 20 años de experiencia que ofrece los préstamos empresariales que los bancos no dan.
Las pequeñas empresas son críticas para nuestra economía, porque traen prosperidad y crean nuevos empleos. Sin embargo, muchos microempresarios latinos no tienen el capital para comenzar su negocio y tienen que sortear muchas dificultades para conseguir ese dinero, ya que sus solicitudes de préstamos son negadas con frecuencia por los bancos tradicionales por diferentes razones.
Así lo asegura Paul Quintero, CEO de Accion, organización sin fines de lucro que tiene como objetivo ofrecer créditos y educación financiera a los pequeños empresarios para la formación de empresas nuevas –start-ups- o el crecimiento de las ya establecidas. Accion se especializa en trabajar con microempresarios que cumplen con los requisitos para préstamo, pero no poseen los requerimientos para un crédito bancario.
Según Quintero, algunos emprendedores consiguen préstamos con amigos o familiares, con la desventaja de no registrar un historial de crédito, mientras que otros lo hacen con organizaciones diferentes a los bancos, cuyos plazos no son los suficientemente largos para garantizar el repago de la deuda e incluso la supervivencia de la empresa.
Por fortuna, los microempresarios cuentan con Accion, organización sin fines de lucro con más de 20 años de experiencia que ofrece préstamos empresariales a largo plazo. Su visión es “hacer un mundo inclusivo par todos, otorgando préstamos pequeños para cumplir los sueños grandes de los empresarios de este país”, asegura Quintero.
LOS INICIOS
Accion East ofrece sus servicios a Nueva York, Massachussetts, Florida y otros 35 estados del país. Según Paul Quintero, “en 1961 empezamos en Caracas, Venezuela, bajo el concepto de ayudar a la gente en las ciudades urbanas, porque en ese tiempo había mucha migración del campo a la ciudad” y por ende más necesidad de empleo para los que se estaban mudando.
Explicó que en el año 1973 comenzaron un programa de préstamos en Brasil “y vimos que con un poquito de capital y con una persona muy emprendedora, ellos podían tener un negocio que al menos cubría las necesidades de la casa”.
Actualmente Accion tiene oficinas en más de 23 países del mundo, especialmente en Latinoamérica y desde 1991 comenzaron su labor en Estados Unidos, específicamente en Brooklyn.
EL PRIMER PRÉSTAMO
Según Quintero, “nuestro primer préstamo fue por solamente 500 dólares a una señora mexicana que se llama Uvalda Alvarado. Ella llegó con su esposo a Brooklyn en los ‘80s después de haber trabajado en las maquiladoras, en la frontera entre México y Estados Unidos (Texas)”.
“En 1991 así como en 2008 la recesión afectó a muchos neoyorquinos. La tasa de desempleo subió a más de 7.5% el año siguiente y muchos recursos se fueron a la guerra del Golfo Pérsico. En ese contexto lanzamos nuestro esfuerzo y la señora Uvalda habiendo perdido su trabajo, comenzó a buscar de puerta en puerta un empleo que no encontraba”, dijo Quintero.
Sin embargo, “en Brooklyn encontró un carrito de comida en un depósito de chatarra” y pidió al dueño alquilarlo para vender comida mexicana a obreros que trabajaban en fábricas. Comenta Quintero que “el hombre se empezó a reir porque pensó que vender comida mexicana en Nueva York nunca iba a ser exitoso”.
No obstante, le alquiló el carrito a Uvalda por 50 dólares al mes. Al llegar el cuarto mes le dijo “o compras este carrito o te olvidas de vender comida mexicana en Nueva York”. Ella negoció el precio por 500 dólares, pero no los tenía ahorrados, ya que todo el dinero se le iba en los gastos de la casa. Entonces alguien le contó sobre Accion.
“A nosotros nos gustó mucho la idea y ella lanzó su negocio que se llamaba ‘Antojitos Mexicanos’. Ahí empieza la historia, porque después compró otro carrito, a los años abrió un restaurante en Brooklyn, después dos restaurantes. Luego abrió un restaurante en Texas”, afirma Quintero.
“Veinte años después de haberle hecho el préstamo supimos que tuvo 4 hijos, dos de los cuales estaban por hacer estudios universitarios y los otros dos ya se habían graduado de la universidad, la cual fue pagada en su totalidad por la mamá. ¡Y todo por la locura de una idea de vender comida mexicana en Nueva York!”, comenta Quintero.
ACCION Vs. BANCOS
Accion ofrece “los préstamos que un banco no va a dar. Los bancos son nuestros socios. Nosotros les pedimos prestado el dinero que les prestamos a nuestros clientes. Ellos no se los prestan directamente porque piensan que es riesgoso y costoso”, asegura Paul Quintero.
Al ser preguntado sobre la diferencias entre un banco y Accion, Quintero explicó que primero, muchos bancos prefieren un negocio que tenga más de 2 años de operaciones. Segundo, casi todos los bancos requieren una garantía, un activo que utilizarían en caso del que negocio no sea rentable.
“Nosotros casi no pedimos garantía. Lo máximo que pedimos es un fiador”, una persona con más capacidad financiera que se hace responsable del pago del préstamo. Además, “nosotros prestamos a casi todas las industrias, en cambio los bancos no lo hacen debido a los riesgos”, dijo.
Asimismo, afirma Quintero que muchos negocios carecen o tienen un historial crediticio muy limitado que no les permite obtener préstamos bancarios. Sin embargo, sí califican para los préstamos de Accion.
“Hoy en día un banco no quiere hacer un préstamo de menos de 200 mil dólares, porque un préstamo pequeño es igual en procedimiento y tiempo que un préstamo de un millón de dólares”. En cambio Accion ofrece préstamos desde 700 hasta 50 mil dólares, añade Quintero.
MÁS QUE UN PRÉSTAMO
Además de prestar capital, Accion ofrece “un asesor que va a evaluar la habilidad del cliente de tomar un préstamo. Queremos que esta persona sea bien educada sobre cómo funciona el crédito en este país, para establecer buen historial de crédito y al mismo tiempo evitar que este sea afectado de forma negativa”, asegura Quintero.
Accion también asesora durante el proceso de préstamo, porque hay muchos casos donde los emprendedores piden préstamos sin tener bien formado el concepto de negocio, o la empresa está en un punto donde no debe adquirir más deuda.
Según Quintero, en esos casos Accion ofrece eventos donde sus clientes son asesorados por expertos de su respectiva industria en temas como marketing, distribución, operaciones y financiamiento.
Asimismo, Accion está muy vinculada con organizaciones que asesoran de manera gratuita sobre el plan de negocios o certificaciones para negocios manejados por mujeres o minorías étnicas (WMBE), los cuales sirven para firmar contratos con la Alcaldía de Nueva York.
Accion además promociona los negocios de sus clientes a través de la prensa o de la ayuda de socios comerciales como algunos bancos. También tiene un mercado virtual, donde el público puede comprar los productos de los microempresarios. Los interesados pueden tener acceso a través del link: //www.accioneast.org/home/support-accion/get-involved/shop/microfinance-marketplace.aspx.
Los invitamos a ver la segunda parte de este artículo en nuestra próxima edición, donde les hablaremos sobre los tipos de crédito, programas de crédito, historias de éxito empresarial en Accion East y mucho más.
II PARTE
ACCION,
¡PRÉSTAMOS PEQUEÑOS PARA SUEÑOS GRANDES!
Las pequeñas empresas son críticas para nuestra economía, porque traen prosperidad y crean nuevos empleos. Sin embargo, muchos microempresarios latinos no tienen el capital semilla para comenzar su negocio. Afortunadamente ellos cuentan con Accion, una ONG que ofrece los préstamos empresariales que los bancos no dan. En esta entrega les hablaremos sobre los tipos de industrias elegibles, los tipos de créditos y mucho más.
IMPACTO LATIN NEWS
Accion East es una organización de microfinanzas con más de 20 años de experiencia, que tiene como objetivo ofrecer créditos y educación financiera a los dueños de pequeñas empresas para darles el empuje necesario para comenzar su negocio o hacerlas crecer.
Paul Quintero, CEO de Accion East, afirma que la mayoría de sus clientes son latinos -un 60%- y que la variedad de industrias es muy amplia. “Lo más típico es prestarle a empresas de servicios. Tenemos muchos clientes que ofrecen servicios de comida. Tenemos también empresas del sector de ventas al por menor (detal) que venden ropa, por ejemplo. También hay muchos servicios personales como masajes, corte de pelo, arreglo de uñas, etc.”.
Quintero afirma que Accion East no tiene muchas restricciones. Sin embargo, “las industrias que no hacemos son primero organizaciones sin fines de lucro. Segundo, no hacemos préstamos para el consumo personal como comprar una TV para la casa. Tercero, no prestamos al sector de bienes raíces, por ejemplo, agentes que quieren para comprar o vender bienes inmuebles”.
“Si una persona tuvo problemas de crédito en el pasado, la podemos aceptar porque tenemos mucha flexibilidad al respecto” y además le ofrecen asesoría en inglés, español, portugués o francés para que mejore su historial de crédito. Explica Quintero que si el microempresario no tiene una garantía para respaldar el crédito, es posible que le pidan tener un fiador, aunque no es un requisito indispensable.
Cabe destacar que entre los requisitos básicos para obtener un crédito en Accion East están: tener un puntaje de al menos 575 en su reporte de crédito –y de al menos 525 para préstamos menores a los 2,500 dólares-. Además “nos enfocamos en negocios que tienen de 5 a menos empleados”.
También tener un flujo de ingresos que le permita realizar los pagos mensuales de su préstamo, no haberse declarado en banca rota en los últimos 12 meses, no tener más de 4 propiedades hipotecadas, no haber tenido ningún pago atrasado en renta o hipoteca en los últimos 12 meses (requisito flexible) y no tener atrasos mayores a $3,000 en deudas personales y corporativas.
EL PRÉSTAMO
Los préstamos de Accion East son desde 700 hasta 50 mil dólares, con un promedio de 8.500 dólares. Ofrecen un plazo de hasta 60 meses y tasas de interés fijas que van desde el 10.99% hasta el 15.99% anual.
Explica Quintero que son préstamos que se obtienen de una manera rápida y que el proceso desde la solicitud hasta la entrega del préstamo tarda de 2 a 3 semanas.
El primer paso es llenar la solicitud en línea a través de la página www.accioneast.org –si hay dudas se puede chatear con un especialista en vivo-. También por fax bajando la aplicación y enviándola al número 877 787 2574 o en persona acudiendo a la oficina más cercana. Para saber cual es, puedes ingresar al siguiente link: www.accionusa.org/inperson.
Dijo que luego de enviar la aplicación, a la persona se le informará si califica luego de aproximadamente dos días. El siguiente paso es estar precalificado: Una vez que el cliente envía su aplicación, esta será revisada por una especialista para determinar si cumple con los requisitos mínimos.
Después, un consultor de préstamos hará una cita para hablar sobre la documentación y el propósito del préstamo. Estos documentos varían de acuerdo con el tipo de empresa y su industria y van desde un plan de negocios –aunque no es indispensable- hasta estados de cuenta del banco. Explica Quintero que por lo general no se piden documentos relacionados con las obligaciones tributarias del empresario.
Luego que el crédito es aprobado, el cliente recibirá sus fondos por cheque o depósito directo. Explica Quintero que el siguiente paso es el repago de la deuda. El plan de pago exacto será calculado en el momento del cierre de la operación, basado en la evaluación de la solicitud y siempre considerando la realización de pagos mensuales que puedan pagarse cómodamente.
Una vez aprobado el crédito, el cliente forma parte de la comunidad empresarial de Accion East, con la posibilidad de seguir fortaleciendo su historial de crédito a través del repago, mientras obtiene educación financiera y asesoría gratuita en todo momento.
TIPOS DE CRÉDITO
De acuerdo con Paul Quintero, CEO de Accion East, existen tres préstamos principales tanto para empresas nuevas –starts ups- como las ya establecidas. Dichos préstamos están diseñados de acuerdo al nivel de desarrollo del negocio.
“Con el Préstamo Sprout estamos sembrando nuevas iniciativas. A través de este préstamo hacemos que una nueva actividad se convierta en un negocio, en una “start-up”. Por ejemplo, alguien tiene un trabajo que no es ideal y durante su tiempo libre realiza un hobbie que tiene posibilidades de convertirse en algo comercial”, explica Quintero.
Este préstamo es de un máximo de 10 mil dólares y la persona tiene que tener un empleo fijo. Puso como ejemplo a personas que elaboran artículos de joyería o hacen comidas, que quieren vender y necesitan un préstamo para comprar los materiales. Dijo que el negocio tiene que tener al menos 6 meses de operación.
El Emerging Business Loan está diseñado para “un negocio que ya se lanzó, pero que todavía no arranca. Por ejemplo, una empresa que tiene más de 6 meses de funcionamiento y que está generando un flujo de caja. Eso es considerado un negocio formal para nosotros, aunque no lo es así para los bancos”.
Promesa es el nombre de “un préstamo de hasta 2,500 dólares que hacemos para los que han sufrido bastante daño en su crédito, han ido a la banca rota o casos más graves donde la persona normalmente no califica, pero nosotros lo ayudamos con algo. Este préstamo representa la promesa de algo mejor”, dijo Quintero.
Asimismo, Accion ofrece varios programas de crédito. Entre ellos, el Elizabeth Street Program, el New Ownership Fund, el SBA Microloan Program, el NYC Capital Access Program y el Kiva Loan. Afirma que estos programas son una realidad gracias a alianzas estratégicas con organizaciones comunitarias o empresas grandes.
Por ejemplo, “Elizabeth Street es un programa que estamos haciendo en vinculación con la Fundación que lleva por nombre Tory Burch, el mismo nombre de una diseñadora de carteras que quiere ayudar a las mujeres emprendedoras”, dijo Quintero. “Este es un programa sólo para mujeres que se realiza una vez al año. Si una mujer califica, asistirá a un evento donde recibirá asesoramiento con distintos entrenadores”, añadió.
También “tenemos un programa que hacemos en conjunto con la cervecera Samuel Adams que se llama Brewing the American Dream –Preparándose para el Sueño Americano-. A través de este programa, hacemos eventos en los que miembros de la empresa le hablan a microempresarios del sector alimentación sobre distintos aspectos del negocio como marketing, financiamiento y distribución”.
LOGROS DE ACCION
Según Quintero, Accion East ha ayudado “a más de 20 mil emprendedores en un plazo de 20 años y hemos entregado casi 130 millones de dólares en préstamos empresariales”. Asimismo asegura que cada préstamo otorgado genera un promedio de 4.2 trabajos, o sea cuatro empleos por cada empresa.
Además “los negocios típicamente aumentan sus ventas de un 10 a un 20%” y por ende aumenta la inversión por parte de los empresarios en su propia empresa para su crecimiento o mejora”.
Asimismo, “la mayoría de los empresarios que vienen de otros países y por lo tanto no tienen un historial de crédito en EE. UU., comienzan su puntaje de crédito en cero y este alcanza a un rango entre 640 y 670 dentro de seis a nueve meses, un plazo muy corto”, aseveró.
Una cifra considerable tomando en cuenta que los latinos en Estados Unidos abren negocios a un ritmo doblemente más rápido que el mercado nacional, representando 2.3 millones de emprendedores que generan más de 345 billones de dólares en ventas al año.